Spread bancário: qual é o seu impacto no crédito habitação?

O que pode parecer um detalhe faz toda a diferença num contrato de crédito habitação. Antes de avançar com um empréstimo para comprar casa, é fundamental entender alguns conceitos ou acompanhar-se de um especialista financeiro que o ajude em tudo o que precisar.

O spread bancário é mais do que uma linha técnica escondida no contrato. É uma componente da taxa de juro que pode representar milhares de euros ao longo do empréstimo. Muitas famílias, como a Cláudia e o João, só se aperceberam do seu verdadeiro impacto quando começaram a sentir o peso na prestação mensal do crédito habitação.

Neste artigo, explicamos de forma simples e direta o que é o spread bancário, como ele funciona, e como pode influenciar — ou aliviar — o valor que paga todos os meses pela casa. Vai compreender porque é que dois contratos com o mesmo valor e prazo podem ter prestações tão diferentes. Além disso, irá saber quais são os fatores que influenciam o spread, bem como irá conhecer a solução para o reduzir.

Ao longo deste artigo, a Dona Poupança vai ajudá-lo a perceber o papel do spread na sua vida financeira e a tomar decisões mais informadas antes de assinar (ou renegociar) o seu crédito habitação. Vamos iniciar o artigo com a definição de spread bancário para descobrir tudo desde o início.

O spread bancário é a margem de lucro que o banco cobra quando lhe concede um crédito habitação. Ao contrário do que muitas pessoas pensam, o juro que paga mensalmente não depende só da Euribor, mas também desta componente fixa que é definida logo no momento da contratação do empréstimo de compra da casa.

Podemos dizer que o spread é para o banco o que a margem de lucro é para uma loja. Tal como um comércio adiciona um valor ao preço de custo dos produtos para ter retorno, também os bancos fazem o mesmo com os seus empréstimos. O spread é esse valor acrescentado e varia de banco para banco, e de cliente para cliente. A definição do valor do spread depende de alguns fatores como o perfil do cliente, algo que vamos abordar adiante, neste artigo.

Apesar do João e a Cláudia terem um bom perfil financeiro, ou seja, uma taxa de esforço saudável, situação profissional estável, entre outros, acabaram por ter um spread de 1,6%, o que se revelou bastante caro ao longo do tempo.

Além do spread, existem outros conceitos no contrato de crédito habitação que poderá ter desafios para os entender como a TAN e a TAEG. Por isso, a seguir explicamos as diferenças entre o spread, TAN e TAEG para entender de forma simples. Continue a ler para saber mais!

Já se deparou com determinados conceitos associados ao crédito habitação e sentiu alguma confusão? É normal confundir estes termos, sobretudo porque aparecem juntos nos contratos e nas simulações de crédito habitação. Daí a importância de ter um intermediário de crédito que esclareça todas as suas dúvidas e acompanhe todo o processo.

Só dois após terem contratado o crédito habitação, é que a Cláudia e o João perceberam a importância de terem um profissional especializado ao seu lado.

Cada um destes conceitos tem o seu papel:

Por exemplo, se a Euribor estiver a 3% e o seu spread for de 1,2%, a TAN será de 4,2%. Mas se o spread for de 0,9%, a TAN desce para 3,9%. Essa pequena diferença pode parecer insignificante, mas representa muito dinheiro ao longo dos anos.

Quer entender melhor as diferenças entre TAEG, TAN e TAE? Abra, num novo separador, o artigo que disponibilizamos abaixo para ler mais tarde. Por agora, continue neste artigo para saber como o spread influencia a prestação do crédito habitação.

Ter um spread a 1,9% ou um spread a 1% faz diferença na prestação mensal de um crédito habitação. Por isso, é importante negociar o seu spread bancário e tentar que seja o mais baixo possível. O spread bancário pode ser um número pequeno no contrato de crédito habitação, mas tem um peso enorme no valor que paga todos os meses.

E é aqui que muitas famílias acabam por pagar mais do que seria necessário somente porque não perceberam, na altura da contratação, como esse valor afeta o custo total do crédito.

Para entender melhor as diferenças de ter um spread entre um valor e outro, criámos uma tabela para verificar os resultados e a poupança total que se pode obter com a redução do spread bancário.

Vamos imaginar dois cenários diferentes com o mesmo montante, prazo e Euribor. A única variável é o spread bancário. Veja a tabela seguinte.

Como pode ver, 70€ por mês parecem pouco, mas em 30 anos fazem uma diferença de 25.200€. Esta é a verdadeira importância do spread no crédito habitação: não se mede no imediato, mas no impacto acumulado ao longo do tempo.

No próximo tópico, descubra o impacto do spread bancário ao longo dos anos.

Quando olhamos para a prestação mensal do crédito habitação, é fácil desvalorizar as pequenas diferenças. Mas, a verdade é que, num contrato com duração de 30 ou 40 anos, um spread mais alto traduz-se em milhares de euros perdidos em juros.

O que hoje parece um aumento “tolerável” na mensalidade como 40€, 50€ ou 70€ pode significar adiar planos, travar investimentos ou comprometer a estabilidade financeira da família. Foi o que aconteceu com a Cláudia e com o João, que, ao longo do tempo, deixaram de conseguir poupar mensalmente devido à subida da prestação mensal do crédito habitação.

Imagine o seguinte:

Por este motivo, compreender o spread não é só um detalhe técnico, é uma decisão financeira. Mas se o valor do spread é tão importante, surge a pergunta inevitável: por que é que o banco lhe oferece uma taxa diferente da que ofereceu a outro cliente? É isso mesmo que exploramos a seguir.

Se já falou com amigos ou familiares que também têm um crédito habitação, é provável ter descoberto algo curioso: ninguém parece ter, exatamente, as mesmas condições. Mesmo com montantes e prazos semelhantes, os spreads aplicados podem variar bastante e a razão para isso está nos critérios de avaliação de risco de crédito de cada banco.

Apesar dos valores poderem variar, é essencial procurar que o seu spread seja baixo e, para isso, considere os fatores que explicamos a seguir e fazem a diferença na avaliação do banco. Vejamos no próximo tópico.

Ao definir o spread, os bancos analisam uma série de fatores que lhes permitem avaliar o risco de emprestar dinheiro a um determinado cliente.

Eis os principais:

Cada banco tem a sua fórmula interna para calcular o spread, mas estes são os pilares comuns que determinam o valor final. Além disso, há outros conceitos que pode não entender quando se deparar com eles como o spread base e o spread contratado. No próximo tópico, explicamos a diferença entre estes dois spreads.

O spread base é a margem de lucro definida pelo banco e pode variar consoante o risco que representa conceder determinado crédito. Isto significa que o spread pode variar consoante o financiamento, a taxa de esforço, ou seja, a análise do perfil financeiro do cliente.

O spread contratado é resultante da redução do spread devido à contratação de produtos financeiros associados, como os seguros, entre outros. Ou seja, se for fazer um empréstimo da casa e contratar, por exemplo, um seguro de vida crédito habitação com o banco, poderá beneficiar de uma bonificação do spread.

Agora que já sabe a diferença entre spread base e spread contratado, descubra como pode tentar reduzir o seu spread bancário.

Descobrir que paga um spread acima do praticado por outros bancos pode ser difícil de aceitar, mas também pode ser a oportunidade certa para agir. Se continua na fase de negociação do seu crédito habitação, ou mesmo que já tenha assinado o contrato, há formas de reduzir o spread e, com isso, pagar menos todos os meses.

Vejamos os próximos tópicos para entender como conseguir um spread vantajoso no seu crédito habitação.

Se planeia comprar casa ou está a rever propostas de financiamento, este é o momento certo para negociar o spread bancário com o banco. Não tem de aceitar a primeira proposta que aparece porque, no mercado, existem várias ofertas e pode conseguir a mais benéfica para si.

Comece por seguir estas estratégias:

No entanto, verifique se o último tópico é, realmente, vantajoso porque poderá ter os produtos financeiros a um valor mais acessível se contratar fora do banco, algo que pode acontecer com o seguro de vida crédito habitação. É importante verificar as opções que existem no mercado.

Uma boa opção é recorrer a um intermediário de crédito que analise o mercado por si e veja quais são as melhores propostas de empréstimos para si. Assim, saberá todos os detalhes dos contratos de crédito habitação.

A seguir, veja qual é a solução para reduzir o spread bancário do seu crédito habitação.

Mesmo após assinar o contrato, não tem de ficar com o mesmo spread bancário até terminar de pagar a sua casa. Se sente que paga demasiado pelo seu crédito habitação, ou se já decorreram alguns anos desde a contratação, a transferência do crédito para outro banco pode ser a solução para poupar. Mas o que é a transferência de crédito habitação?

Esta mudança permite-lhe obter melhores condições junto de outra entidade bancária, nomeadamente:

Em muitos casos, é possível manter o prazo de pagamento e obter uma poupança mensal significativa e sem custos associados, pois algumas instituições financeiras assumem as despesas da transferência de crédito habitação. E quando vale a pena transferir o crédito da casa? No próximo tópico, apresentamos algumas situações em que pode compensar mudar o crédito habitação para outro banco.

Se quiser saber mais sobre as vantagens de transferir o crédito habitação, veja o artigo que disponibilizamos a seguir. Abra-o num novo separador para ler mais tarde e continuar neste artigo.

Existem várias situações em que transferir o crédito habitação pode ser benéfico para as suas finanças pessoais e organização financeira. Esta solução permite obter uma poupança significativa que pode fazer a diferença no seu orçamento familiar.

A transferência de crédito habitação pode ser vantajosa quando:

Antes de avançar, simule e compare propostas de crédito habitação. E, se possível, peça apoio especializado — negociar diretamente com os bancos nem sempre é fácil, e o mais barato à primeira vista nem sempre é o mais vantajoso no longo prazo. Mas, afinal, onde pode pedir para realizar uma transferência de crédito habitação?

Existem várias instituições financeiras onde pode transferir o crédito habitação, mas deve certificar-se se estão registadas no Banco de Portugal. A Dona Poupança tem uma parceira, a UniPeople, uma empresa com uma vasta experiência em serviços financeiros 360º.

A equipa de especialistas em crédito da UniPeople já ajudou muitas famílias a:

A UniPeople está ligada a várias instituições financeiras e sabe onde encontrar as melhores condições do mercado, adaptadas ao seu perfil. Os especialistas fazem uma análise detalhada ao mercado para encontrar as soluções mais adequadas a si, assim como fizeram com a Cláudia e com o João, o casal que referimos no início do artigo. Descubra, a seguir, como a reduzir o spread bancário ajudou o casal a poupar no crédito habitação.

A Cláudia e o João, de quem falámos no início, aperceberam-se que pagavam muito pelo seu crédito habitação e queriam ter mais margem de poupança mensal. Por isso, pesquisaram por soluções para reduzir o spread bancário e baixar a prestação mensal. Assim, encontraram a UniPeople e o especialista financeiro analisou a sua situação e o mercado para conseguir as melhores ofertas de crédito habitação para o casal.

Antes de transferirem o crédito habitação, estas eram as condições:

Após transferirem o crédito habitação, ficaram com as seguintes condições:

Com a transferência de crédito habitação, o casal poupa, mensalmente, 110€ por mês, o que resulta numa poupança anual de 1320€, fazendo toda a diferença no seu orçamento familiar e gestão financeira.

Também gostava de obter uma poupança no seu crédito habitação ou somente saber quais são as condições que conseguiria se transferisse o crédito? Simule gratuitamente a transferência de crédito habitação com a parceira da Dona Poupança, a UniPeople, e veja se pode poupar. É simples, rápido e sem compromisso.

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