Mapa de responsabilidades: renegociar os créditos

Esta é uma boa altura para renegociar os créditos. Os bancos baixaram o spread e esta é a oportunidade que aguardava para começar a poupar. Baixe a sua prestação agora. Saiba como o fazer com as dicas da Dona Poupança.

Num cenário de crise económica encontre a solução para reorganizar a sua vida financeira. Em primeiro lugar, deve analisar a sua situação financeira. Consulte o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal e consulte a situação dos seus créditos, nomeadamente os prazos para o fim do pagamento.

O mapa é atualizado pelas instituições bancárias que lhe concederam o crédito. Veja abaixo no vídeo para que serve este serviço:

Como pode ver, ao consultar o Mapa de Responsabilidade irá ajudá-lo a reorganizar-se. Perceba qual a sua situação e decida a sua abordagem para renegociar os créditos. Estamos a falar, por exemplo, de uma transferência do crédito hábitação ou existe uma necessidade de consolidar os créditos para conseguir começar novos projetos e poupar mais todos os meses? Continue a ler.

Quando se tem muitos créditos é importante cumprir sempre os compromissos financeiros. Garanta que tem um registo preciso e atualizado das suas obrigações financeiras e saiba qual a melhor altura para amortizar, renegociar créditos ou, caso necessário, fazer um novo crédito.

Ao controlar as suas dívidas está a fazer uma boa gestão das suas finanças pessoais. Lembre-se, também, de rever ou atualizar os seguros.

Quando pede um crédito, o banco pode consultar o seu Mapa de Responsabilidades para análise. Desta forma, ao observar os créditos que já tem, este pode ser um fator determinante para aceitar ou negar o crédito que está a pedir.

No seu mapa encontra:

Com uma visão detalhada dos seus créditos e das suas responsabilidades financeiras, fica apto a tomar melhores decisões, principalmente, renegociar o crédito com o banco.

Saiba o que deve fazer, caso queira renegociar os créditos.

Depois de analisar o mapa de responsabilidades, em seguida conheça a sua taxa de esforço. Esta vai ajudá-lo a perceber qual o peso dos créditos no seu orçamento familiar, mostrando a sua capacidade financeira.

É um cálculo muito fácil de fazer:

Divida o valor total das suas prestações mensais dos créditos pelo rendimento mensal líquido do agregado familiar e multiplique o resultado por 100 para obter o valor em percentagem.

A taxa de esforço recomendada é de:

Conheça o exemplo da Ana e do Carlos.

A Ana é auxiliar de enfermagem e tem um salário de 800€. O seu marido trabalha como eletricista de construção e o seu salário é de 990€.

Têm uma taxa de esforço de 50%. Tornou-se difícil de gerir tantas despesas. Estão a ponderar renegociar o crédito habitação.

A Ana e o Carlos vão renegociar o crédito habitação. Mas envolve vários elementos importantes que afetam os termos e condições do empréstimo. Estes são os principais:

O spread é a margem adicionada à taxa de referência (por exemplo, a Euribor) para determinar a taxa de juro final que irá pagar no empréstimo. Renegociar o spread significa tentar obter uma margem menor, o que pode reduzir significativamente o custo total do empréstimo ao longo do tempo.

A Euribor é uma taxa de referência utilizada nos empréstimos de crédito habitação. A Euribor pode ser calculada a 3, 6 ou 12 meses. Renegociar o prazo do indexante envolve escolher o período pelo qual a taxa de juro é ajustada. Optar por um período mais longo pode dar uma maior estabilidade nas prestações mensais, enquanto um período mais curto pode beneficiar de mudanças nas taxas de juro mais rapidamente.

Uma taxa de juro fixa permanece constante ao longo do período acordado e as prestações não podem subir. Uma taxa de juro variável, sofre as descidas e subidas da taxa Euribor.

Ao renegociar o regime da taxa de juro escolha entre manter a taxa fixa ou optar por uma taxa variável, dependendo das suas expectativas relativamente às taxas de juro futuras e da sua tolerância ao risco.

Atualmente será melhor optar pela taxa de juro fixa ou mista (a prestação fica fixa por um determinado período e depois fica variável).

Renegociar o prazo do empréstimo envolve ajustar a duração total do empréstimo. Pode optar por reduzir o prazo para pagar mais rapidamente, o que geralmente aumentará a prestação mensal, mas reduzirá o custo total do empréstimo em juros.

Por outro lado, pode escolher aumentar o prazo para diminuir as prestações mensais, o que resulta em custos totais de juros mais elevados ao longo do tempo.

É importante renegociar os créditos. Devido às mudanças nas taxas de juro e para reorganizar as finanças pessoais.

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