As dívidas: fundo de emergência e amortização

Libertar-se das dívidas fica cada vez mais difícil com o aumento do custo de vida. As crises económicas são inesperadas e levam a decisões complicadas de tomar. Exige que se altere o estilo de vida e retira o poder de compra. Amortizar é uma opção, mas será que vale a pena fazê-lo?

A árvore das decisões ajuda a analisar as escolhas financeiras. A vida financeira começa nas raízes e vai até ao fruto que são os resultados. Pode ler mais sobre o assunto aqui. A ideia é agarrar na sua árvore e perceber como está financeiramente para depois criar as suas metas.

Primeiro, questione-se se tem um fundo de emergência e, depois, consoante a resposta, perceber qual é o próximo passo.

Não tem um fundo de emergência

Se a sua resposta for não, então a sua prioridade é criar o seu fundo de emergência. Só assim estará preparado para enfrentar imprevistos. Para criar o seu fundo de emergência, aprende primeiro a fazer um orçamento familiar.

Sim, tem fundo de emergência.

O primeiro passo é perceber qual a sua capacidade de poupança mensal. A sua capacidade de poupança começa quando cria objetivos para o seu dinheiro e define metas para as quantias que quer alcançar em determinado prazo. Para fazer face às dívidas a poupança é essencial. O que pode fazer, é:

O fundo de emergência é muito importante para se salvaguardar perante os imprevistos.

Neste caso, é quando tem um fundo de emergência e tem dinheiro disponível. Por isso, as possíveis decisões são:

Superior a 5000€ ou Superior a 5% do valor do crédito

Consegue algum investimento com a TAEG maior que do crédito?

Inferior a 5000€ ou Inferior a 5% do valor do crédito

Aumente o seu dinheiro através de:

Analise bem a sua situação financeira, antes de tomar decisões.

A amortização varia de família para família, porque depende de vários fatores como a estratégia que cada uma define. Por exemplo, se tiver muitas dívidas, comece por amortizar os créditos que têm taxas de juro mais altas.

O Banco de Portugal tem um simulador de crédito habitação, mas também de consumo que pode utilizar para ter acesso a um calendário.

Pode fazer a amortização mensal e a amortização anual. A amortização mensal permite diminuir o capital em dívida de uma forma mais rápida. Para saber quanto deve amortizar por mês pode: multiplicar o valor total do seu empréstimo pela taxa de juro e dividir o resultado por 12. A amortização anual, pode reduzir a prestação mensal.

Utilize os simuladores que dão o valor da prestação mensal do empréstimo, assim como os juros do crédito habitação para calendarizar amortizações. Ao ver as suas dívidas ao longo do tempo, por ano e mês, percebe melhor até que ponto é importante diminuir a prestação. Conseguirá perceber quanto poupa por mês ou ano.

Por exemplo, a Francisca e o José são funcionários públicos e ambos têm mais de 40 anos. Não têm mais dívidas para além do crédito habitação que já pagam há 20 anos. Faltam mais 10 anos para terminarem de pagar. Atualmente têm uma taxa fixa e estão a pensar amortizar 20 000€, o que baixaria o valor da prestação mensal. Seria menos de 200€ para pagar todos os meses.

No entanto, como só faltam mais 10 anos, podem optar por investir os 20 000€, depositando parte no fundo de emergência. Assim, garantem que estão preparados para algum imprevisto. Não se esqueça que, para amortizar, tem de pagar uma penalização, comissão pela amortização de um crédito habitação. A ter em conta:

Quando decide amortizar, a diferença pode ser significativa, mas também, pode não compensar. Antes de qualquer decisão, é preciso analisar. Se está numa situação estável e as suas dívidas estão controladas, pode, apostar na sua segurança financeira.