Decidir qual o melhor crédito disponível no mercado nem sempre é tarefa fácil, e muitas vezes a publicidade que vemos pode-nos levar a tirar conclusões precipitadas.
Como assim? Eu explico!
Na publicidade que vemos dos bancos e das financeiras assistimos a uma competição de TANs, porque cada instituição tenta praticar as taxas mais baixas que conseguem.
O que é a TAN?
TAN (Taxa Anual Nominal) representa os juros a pagar por um empréstimo.
Se a TAN representa os juros, temos que optar pela mais baixa porque significa que vamos pagar menos juros? Sim e não.
Os juros não são o único custo de um crédito, existem também as comissões, impostos e produtos complementares (como é o caso do seguro).
Vamos a um exemplo prático:
| Banco A | Banco B | |
|---|---|---|
| Montante | 10 000€ | 10 000€ |
| Prazo | 84 meses | 84 meses |
| TAN | 7% | 8% |
| Seguro | 14,51€ | 7,98€ |
| Comissão de processamento da mensalidade | 2,50€ | 0,00€ |
| Prestação | 167,94€ | 163,84€ |
| MTIC | 15 535,80€ | 14 432,88€ |
*Montante total imputado ao cliente
Apesar do Banco A ter uma TAN mais baixa que o Banco B, devido ao custo do seguro e da comissão de processamento da mensalidade, faz com que esta solução tenha uma prestação mais alta e consequentemente represente um custo mais elevado para o cliente.
Podemos concluir que existem 2 indicadores mais importantes que a TAN para compararmos o custo de um crédito, são a TAEG e o MTIC.
A TAEG é uma taxa que incluí todos os custos do crédito.
Em todos os contratos de crédito, e até na publicidade dos bancos, é obrigatório indicar a TAEG e do MTIC, mas como aparece em letras pequenas muitas vezes esta informação para despercebida.
O MTIC (Montante total imputado ao cliente) representa o montante total que o cliente vai ter que pagar à instituição credora, e à semelhança da TAEG engloba todos os custos do crédito.
No nosso exemplo, o MTIC calcula-se multiplicando os 184,95€ (Prestação 167,94€ + Comissão de processamento da mensalidade 2,50€ + Seguro 14,51€) que o cliente paga mensalmente no Banco A pelo número de meses do empréstimo: 184,95€ x 84 meses = 15.535,80€