O uso do cartão de crédito, embora ofereça flexibilidade e conveniência, exige uma atenção especial na gestão financeira. A verificação regular do extrato do cartão torna-se, fundamental para manter o controlo das finanças pessoais.
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Utilizar cartões de crédito é muito prático e às vezes leva a gastos inconscientes e a problemas financeiros. Na hora de efetuar pagamentos é inegável as suas vantagens. O desafio prende-se quando se gasta mais do que se pode pagar no final do período de faturação.
Surpresas desagradáveis
Quando uma instituição apresenta um cartão de crédito este pode vir com vários benefícios relacionados com o crédito habitação, descontos, cashback, milhas aéreas, pontos, premium ou outros produtos financeiros.
O consumidor vai adquirir, assim, um cartão que melhor se enquadra nas suas necessidades. Se não for alguém que esteja interessado em viajar, não lhe compensa ter um cartão com milhas aéreas.
Ao pedir um cartão de crédito é preciso ter em atenção à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). Esta taxa inclui todos os encargos associados ao crédito (por exemplo, despesas de cobranças de reembolsos, juros, impostos, comissões, seguros obrigatórios e outros encargos).
Quanto mais alta for esta taxa, maior será o valor que terás de pagar sobre o montante em dívida.
Por isso, com um cartão de crédito ou com cartões de crédito (algumas pessoas têm mais do que um) tens de ser responsável para não surgir surpresas desagradáveis.
Consumo
Ao pagar com cartão de crédito, o consumidor está, essencialmente, a adiar o consumo em termos monetários. A facilidade de adiamento pode levar a uma perceção distorcida dos gastos, aumentando o potencial para o endividamento.
As taxas de juros aplicadas em saldos não pagos no final do mês podem acumular-se rapidamente, resultando em encargos financeiros significativos.
Modalidade de pagamento com cartões de crédito
Quando utilizas o plafond precisas de ter atenção
As modalidades de pagamento dos cartões de crédito podem variar de instituição para instituição, mas existem algumas que são comuns a todas elas, e que quando bem utilizadas trazem vantagens para o cliente.
Ora vejamos as mais comuns e como poderão ser utilizadas:
Pagamento a 100%
Todos os cartões de crédito têm esta modalidade de pagamento.
Na data acordada pagas o valor total do plafond utilizado.
Por exemplo, se gastaste 200 € num dado mês, terás de pagar os 200 € na data definida no contrato.
Vantagens:
Nesta modalidade não existe cobrança de juros. Acabas por ter acesso a crédito gratuito.
Podes fazer compras mesmo que não tenhas dinheiro para as pagar agora.
Desvantagens:
Tens de ter o valor total disponível na data de pagamento do cartão definida no contrato.
Pagamento Mínimo
Nesta modalidade o pagamento é uma percentagem do plafond utilizado.
Podes escolher a percentagem que queres pagar dentro das opções disponíveis no banco. No entanto, há sempre um valor mínimo que tem de ser pago na data de pagamento definida no contrato. Este valor mínimo também é definido pelo Banco.
Vantagens:
Flexibilidade de pagamento, uma vez que podes escolher a percentagem a pagar.
Não precisas de ter o valor disponível de uma só vez, podes pagar a prestações.
Desvantagens:
Ao optares por pagar em duas ou mais vezes, existe a cobrança de juros. A taxa de juro cobrada é a que está associada ao cartão de crédito.
Quanto menor a percentagem que pagas mensalmente, maior vão ser os encargos com juros. Isto porque vais demorar mais tempo a terminar de liquidar o valor utilizado.
Pagamento Livre
Esta é a modalidade de pagamento mais flexível, porque podes escolher o valor que pretendes pagar, desde que seja igual ou superior ao valor mínimo definido.
Exemplo: Se o plafond utilizado é de 200€, e o valor mínimo a pagar é de 25€, podes optar por pagar 50€.
Vantagens:
Bastante flexível, uma vez que pagas o que pretendes (desde que seja um valor superior ao mínimo).
Em determinado mês podes optar por pagar um valor e no mês seguinte alterar para outro valor.
Desvantagens:
Também nesta modalidade existe o pagamento de juros, uma vez que vais pagar o valor utilizado em prestações.
Quanto menor o valor pago mensalmente, maior vai ser os encargos com juros, porque vai demorar mais tempo a terminar de liquidar o valor utilizado.
Qual a modalidade de pagamento a escolher
Quando optas pelo pagamento total do saldo do cartão de crédito não pagas juros enquanto os outros pagamentos implicam que pagues juros sobre o montante de crédito que não foi liquidado no mês anterior.
Ao demorar a pagar terás de suportar mais juros, o que aumentará a dívida.
A melhor escolha será sempre o pagamento total. É por isso que deves gerir bem as tuas Finanças Pessoais e não gastar o que não tens.
Conclusão
Consulta com regularidade o extrato do cartão. Atualmente qualquer cartão tem uma APP ou Homebanking associado que permite consultar os saldos e têm também uma linha de contacto que faculta todas essas informações.
Quando pagamos com o cartão de crédito o valor não é logo descontado da nossa conta à ordem. Por isso é importante consultarmos regularmente o valor utilizado no cartão. Até porque depois, independentemente da modalidade escolhida, vamos ter de o pagar.
Se vires que por algum motivo não vais ter dinheiro para pagar o cartão na data limite, altera antecipadamente a modalidade de pagamento. O importante é que não deixes de pagar pelo menos o valor mínimo, de forma a não entrares em incumprimento.