Créditos: Renegociar ou Consolidar – Qual a melhor opção?

Quando começamos a perder controlo na nossa vida financeira, pensamos numa solução onde possamos pagar menos mensalmente. Então ouvimos falar de renegociar ou consolidar os créditos. Mas atenção, há diferenças entre renegociar e consolidar, e que podem comprometer o teu futuro financeiro. 

Consolidar

Consiste em juntar todos os créditos num só, onde passas a pagar (apenas) uma única prestação mensal, mais baixa do que a soma de todas as prestações, numa única data de pagamento, mas a principal vantagem de consolidar créditos é o facto de permitir uma folga orçamental considerável no final do mês. Além disso, poderá ser reduzida a taxa de juro média, sobretudo se tiveres vários créditos de curto prazo. Outra das vantagens é melhorar o teu perfil financeiro, pois o crédito consolidado fica reportado como um único crédito no teu mapa de responsabilidade, e isso é importante, por exemplo se quiseres comprar casa num futuro próximo, consulta o teu mapa clicando aqui. 

Mas nem tudo são vantagens, importa saber que a prestação mensal é mais baixa do que as que pagas atualmente porque o prazo de pagamento do crédito é alargado no tempo. E o custo total do crédito poderá mais caro, mas a principal função da consolidação é, precisamente, proporcionar-te folga orçamental no final do mês. 

Alguns requisitos do crédito consolidado:

– Não podes ter prestações de crédito em atraso. O ideal é regularizar primeiro as tuas dívidas. Caso não consigas pagar as prestações em atraso, o melhor é tentar renegociar os teus créditos. 

– Caso estejas desempregado, numa situação de emprego precário ou se fores considerado um cliente de risco (com uma taxa de esforço elevada, por exemplo), é provável que seja solicitado a inclusão de um 2º titular com perfil financeiro sólido no crédito. 

Mas para saberes se a consolidação é a tua melhor solução, fala comigo 😉

Renegociar

Ao longo da vida do empréstimo, podes pedir a alteração de uma ou mais condições do teu crédito, como, por exemplo: a taxa aplicada, o prazo, ou a própria modalidade de pagamento, com dois fins distintos, ou de melhorar as condições do teu empréstimo ou de resolver/evitar um atraso de pagamento.  

A renegociação dos termos do contrato de crédito só é possível havendo acordo entre ti e a instituição de crédito. 

No caso em que pretendes melhorar as condições do um crédito (esta situação aplica-se mais ao crédito habitação), onde podes pedir ao gestor que reveja as condições do spread aplicado.  

No caso em que pretendas, resolver ou evitar os pagamentos em atraso dos teus créditos (isto se o crédito consolidado não for uma opção para ti), importa que saibas que o banco não é obrigado a fazê-lo, mas, ainda assim, não deixes de solicitar. 

As vantagens de renegociar é que melhoras as condições do teu crédito ficando a pagar menos, mas só é aplicável se sempre foste um cliente cumpridor das tuas obrigações. Se tiveres de renegociar porque estas a tentar resolver ou evitar os incumprimentos, a principal desvantagem é que durante o tempo que te falta para terminar esse crédito ficas na “lista negra do Banco de Portugal”. 

De acordo com o Decreto-Lei n.º 227/2012 de 25 de outubro, o Banco de Portugal disponibiliza mecanismos de apoio para os cidadãos que se encontram em risco de endividamento ou já numa situação de incumprimento, nomeadamente o PARI e o PERSI.

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