A Vera contraiu dívidas com crédito e cartão de crédito num momento em que precisou de ajudar os pais e de tirar uma formação.
A cliente da UniPeople quando pediu ajuda à equipa de crédito não sabia como resolver a sua situação. A dívida variava todos os meses e chegou a uma altura em que percebeu que mais tarde ou mais cedo não iria conseguir pagar as dívidas.
A situação da Vera
Quando decidiu ajudar os pais e tirar uma formação, a Vera, optou por pedir vários cartões de crédito. Como vive com os pais decidiu contrair as dívidas desta forma. No entanto, já tinha um crédito automóvel.
O que não antecipou foi a crise económica, assim como os problemas que os cartões de crédito lhe iriam trazer.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito que a Vera pediu têm taxas altas. As prestações dos cartões de crédito alteram mensalmente consoante o que se deve.
Desta forma, com o clima de incerteza soube que precisava de reduzir os encargos e ficar, apenas, com uma prestação fixa mensal para não sofrer com uma prestação irregular.
Cuidado com o cartão de crédito
As dívidas com crédito e cartão de crédito podem ficar descontroladas quando nos descuidamos.
Contrair novas dívidas acarreta sempre problemas graves, se não existir planeamento e organização. E os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas que os créditos.
Desta forma, representam a maior armadilha ao endividamento. É importante saber que taxas estamos a contratar. Escrevi um artigo sobre as situações onde não deves utilizar o cartão de crédito.
Tenho a certeza que será uma leitura muito útil para ti. Assim como truques para evitar as dívidas. Sabe tudo aqui.
As dívidas com crédito e cartão de crédito
A equipa de crédito da UniPeople depois de analisar a situação da Vera, observou que esta tinha um salário de 850€ e que ao final do mês ficava, apenas, com 300 e poucos euros.
Por outro lado, a Vera, não estava preparada para um imprevisto com um fundo de emergência. Surgiu um problema no carro e precisava de 1 500€ para o seu arranjo.
Dada a intenção de reduzir os encargos e obter a liquidez para conseguir o arranjo do automóvel, a equipa chegou à seguinte conclusão:
Resolver as dívidas com crédito e cartão de crédito da Vera
Na UniPeople a equipa analisou a documentação da cliente e verificou que não compensava liquidar o crédito automóvel uma vez que faltava um ano e dois meses para terminar e estava com uma taxa baixa em que a prestação é de 95€ mensais.
Assim, a equipa conseguiu que a Vera fique com uma folga mensal de 219€ e daqui a um ano e dois meses com uma folga ainda maior, uma vez que já terá também pago o crédito automóvel.
Antes e depois da consolidação dos créditos
Situação atual da cliente
Situação após consolidar
A Vera vai poupar 2 680€ por ano.
Tal como a Vera tens dívidas e não sabes se vais conseguir pagar?
Chegar a uma situação de incumprimento acarreta consequências graves para a tua vida financeira, como a dificuldade em futuras avaliações do risco de crédito, o pagamento de juros de mora, comissões e outros encargos bancários e a perda de bens.
Existem algumas coisas que podes fazer:
Em primeiro lugar para teres noção de como estás financeiramente deves calcular a tua taxa de esforço. Se estiver acima de 30%, está na altura de começar a procurar soluções, nomeadamente:
- Renegociar com o banco o indexante, o spread e o prazo do financiamento;
- Pedir uma simulação dos seguros obrigatórios fora do banco;
- Falar com uma equipa de intermediários de crédito para que possam analisar a situação e ajudar a encontrar soluções;
- Tentar consolidar se tiveres mais do que um crédito, tal como no caso da Vera.
Medidas de salvaguarda dos bancos
Os bancos seguem várias medidas caso os clientes cheguem a uma situação de incumprimento.
Trata-se do PARI (Plano de ação para o risco de incumprimento) ou PERSI (Procedimento extrajudicial de regularização de situações de incumprimento).
PARI
O banco analisa a situação financeira do cliente, a situação da dívida e do contrato, seguindo as práticas internas das instituições bancárias.
O PARI é um documento onde constam as medidas a seguir para evitar o incumprimento: alargamento do prazo de amortização, fixação de um período de carência de reembolso do capital ou de reembolso de capital e de pagamento de juros, diferimento de uma parte do capital para uma prestação em data futura e redução da taxa de juro contratada durante um determinado período.
PERSI
O PERSI contém uma série de medidas que procura evitar o recurso aos tribunais pelo incumprimento já identificado.
Pedidos de crédito
Tal como as medidas que salvaguardam em caso de incumprimento, os bancos e outras instituições de crédito têm regras.
A idade impacta o prazo dos créditos, não o montante pedido. No caso do crédito ao consumo, a idade máxima no término do crédito são 80 anos.
Quanto ao crédito habitação funciona da seguinte maneira:
Até aos 30 anos o tempo é de 40 anos. Para quem tem entre 30 e 35 anos, o prazo máximo recomendado desce para 37 anos. E para quem tem mais de 35 anos, o prazo máximo do contrato recomendado pelo supervisor desce para os 35 anos.
Estas questões são sempre importantes, tomamos as melhores decisões com conhecimento.
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