Sabias que existem diferentes tipos de juro? Ultimamente só se fala na Euribor, mas existem mais juros a controlar a tua carteira e nem sabias da sua existência e função. Por isso, vem descobrir comigo esta matéria quase indecifrável.
Um amigo de um amigo perguntou-me se conhecia todos os juros. O meu cérebro ficou branco e só me lembrei de uma única coisa: Euribor.
A Euribor não é uma estrela que brilha sozinha, mas definitivamente, desde que chegou a crise economia, a inflação e a dificuldade para muitas famílias em pagar a prestação do crédito habitação é normal pensar, imediatamente, nesta taxa.
E se a Euribor já esteve negativa, agora sobe e desce como uma criança a brincar no escorrega. Esta notícia poderá muito provavelmente estar desatualizada quando leres este artigo.
E às vezes o problema não são os juros, mas as taxas a que lhe estão associadas:
Conhece outros juros
1. Inflação e Capitalização de juros
Os juros são o preço do dinheiro.
É o juro cobrado num empréstimo, o custo a pagar pelo crédito pedido no banco e o dinheiro que se ganha quando colocado num depósito. Como o juro indica o custo ou o rendimento é preciso ter em conta:
Taxa nominal e real
- Inflação
Aumento das taxas de juro, foi o objetivo do Banco Europeu para baixar a inflação.
A taxa de juro nominal é a taxa acordada e paga. Representa a taxa que temos de suportar ao contrair um crédito ou a taxa que recebemos quando colocamos dinheiro no banco.
Não varia em função da inflação.
Quando retiramos à taxa de juro nominal o valor da inflação, ficamos com a taxa real. É o custo real do empréstimo ou da poupança.
É, por isso, que se diz que com a inflação estamos a perder dinheiro. Porque o que temos em poupança não consegue acompanhar o ritmo de crescimento da inflação.
A taxa de juro real corresponde, assim, à diferença entre a taxa anual nominal líquida (TANL) e a taxa de inflação.
Juro composto
- Capitalização de juros
Podemos encontrar depósitos a prazo, entre outros produtos financeiros, que permitem que haja capitalização de juros, de forma automática ou por iniciativa do cliente.
Isto significa que os juros obtidos em cada período são adicionados ao capital inicial, constituindo um novo capital (maior que o inicial), que também vai ser remunerado (juro composto).
2. Taxa de juro simples
Os juros simples consideram que o montante se mantém constante ao longo do tempo.
No final do prazo, o cliente vai receber na sua conta o juro aplicado ao dinheiro que inicialmente foi colocado.
Nos produtos financeiros com juro composto, ganha mais em relação ao juro simples porque está sobre o efeito de capitalização.
- Taxa anual efetiva (TAE): efeito da capitalização dos juros;
- Taxa Anual Nominal Bruta (TANB): rendimento anual que o consumidor retira das suas aplicações financeiras.
3. Taxa de juro líquida e bruta
Taxa de juro aplicada aos depósitos
- Taxa anual nominal bruta (TANB)
Esta taxa é bruta porque inclui o imposto que incide sobre os juros. No entanto, os juros dos depósitos estão sujeitos ao pagamento de impostos (IRS no caso dos particulares e IRC no caso das empresas).
- Taxa anual nominal líquida (TANL)
Deduz o imposto cobrado, correspondendo aos juros que o cliente efetivamente recebe.
4. Taxa de juro fixa e variável
Estas são as taxas de juro, possivelmente, mais conhecidas porque temos que optar uma quando pedimos o crédito habitação.
- Taxa fixa: O valor dos juros, e portanto da prestação do crédito, não está dependente da evolução da Euribor.
- Taxa variável: Esta taxa sofre revisões periódicas, dependo da Euribor escolhida, a 3, 6 ou 12 meses. Se a Euribor sobe, a prestação também aumenta, mas se a Euribor desce, a prestação desce.
5. TAN e TAEG
Taxas de juro relacionadas com o crédito.
- Taxa de juro anual nominal (TAN): representa o custo associado aos juros de um empréstimo. No entanto, ao contrair um empréstimo o devedor, além dos juros, tem também de pagar comissões e outros encargos associados a este contrato;
- Taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) tem em conta, para além da TAN, os restantes encargos suportados pelo devedor. Representa, assim, o custo total do crédito para o devedor.
Créditos
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Nunca te esqueças de ter em atenção todos os pormenores e alíneas quando vais pedir um empréstimo. Existem sempre muitas situações a antecipar.
Esta é a informação que todos nós gostaríamos de ter sabido antes de tomar qualquer decisão.
Alguma da informação foi retirada destes artigos:
- Taxas de juro artigo do Banco de Portugal;
- Diferentes taxas de juro;
- O que são taxas de juro.