Guia Essencial – Crédito Habitação

Um crédito habitação só serve para comprar uma casa? Quem pode ter um crédito habitação? Podem recusar o meu pedido? Estas e mais questões serão abordadas ao longo deste artigo 

Com que idade posso pedir um Crédito Habitação?

A idade mínima é a idade com que a maioridade é atingida, os 18 anos.

A idade máxima depende do tipo de crédito e da entidade na qual estás a pedir. Mas considera-se 75 anos.

Qual é o prazo máximo que posso pedir no Crédito?

40 anos nos novos contratos de crédito à habitação e crédito com garantia hipotecária ou equivalente.

Nota 1: desde que o titular do empréstimo não exceda os 75 anos no final do empréstimo

Nota 2: o Banco de Portugal está a apontar por um prazo máximo de 30 anos até 2022

Posso pedir o crédito sozinho ou tenho de ter um fiador?

Podes precisar de ter um fiador ou avalista.

Aparentemente são dois conceitos com muitas semelhanças, no entanto têm particularidades que os distinguem. Sabe quais aqui. Uma delas está diretamente relacionada com o património da pessoa (que funciona como garantia) ser ou não executado primeiro do que o da pessoa que tem a dívida.

É alguém que funciona como garantia, para o Banco, de que o Crédito será pago. 

Posso pedir um Crédito Habitação para que fins?

  • Aquisição:
    • Compra do imóvel (habitação ou garagem).
  • Construção:
    • Construção em terreno do próprio. Pode incluir a aquisição de terreno.
    • É necessária licença de construção e projeto aprovado. 
  • Outro Crédito Hipotecário:
    • Crédito de finalidade diversa, diferente das anteriores, com hipoteca de imóvel.
  • Transferência de Crédito:
    • Transferência de um Crédito à Habitação a decorrer para outro Banco. Possibilidade de aumentar o montante e o prazo do empréstimo.
  • Aquisição e obras:
    • Associadas. Compra de imóvel em simultâneo com a realização de obra.

6 razões pelas quais poderás não conseguir crédito para a tua casa de sonho

  1. INCIDENTES BANCÁRIOS:
    • Atrasos nos pagamentos das prestações de crédito
    • Nome no Banco de Portugal
    • Penhoras
  2. PERFIL:
    • Idade
    • Situação Profissional
  3. FALTA DE SOLVABILIDADE:
    • Taxa de Esforço maior que 50%
    • Taxa de Esforço = (Encargos/Rendimentos) * 100 = Com base no rácio entre os nossos encargos e rendimentos, o crédito terá um peso de x%. Será que é viável no orçamento?
    • Rendimentos: Vencimento, rendimentos prediais, recibos verdes, pensão de alimentos entre outros 
    • Encargos: Prestações de créditos bancários, rendas, pensão de alimentos entre outros
    • Património
    • Não sabes como reduzir a Taxa de Esforço? Clica aqui.
  4. LON TO VALUE: máximo entre 70% a 90% 
    • LTV = Loan to Value = (valor do imóvel/valor a financiar)*100 
    • É o rácio entre o valor da garantia e o valor do financiamento.
    • A oferta de crédito da banca pressupõe que o LTV não atinja os 100% do valor do imóvel, embora possa haver exceções.
    • Para facilitar uma aprovação da banca “tradicional”, o montante solicitado deverá situar-se abaixo dos 80% do LTV para que o risco para banco seja o mais baixo possível.
    • Quanto menor for o LTV, menor risco para o banco, melhores deverão ser as condições de atribuição do crédito por parte do banco.
  5. SITUAÇÃO PROFISSIONAL:
    • Contrato a termo certo 
    • Trabalho temporário 
    • Desemprego
    • Layoff
  6. FALTA DE FIADOR OU 2º TITULAR
    • Não é obrigatório haver um 2º titular. Qualquer proposta de crédito pode ser aprovada sem inclusão de 2º titular, quando o 1º titular demonstra ter solvabilidade (perfil, rendimentos, bens, etc) suficiente para aprovação daquela proposta de crédito, seja de crédito habitação ou não.
    • Por outro lado, pode ser necessário acrescentar um 2º titular ou fiador, para garantir a viabilidade da mesma, o que não acontece sempre.

Não quero mais o Crédito que pedi. Posso voltar atrás na minha decisão?

Tenho de ter algum seguro associado ao Crédito Habitação?

Sim!

O seguro de vida ligado ao crédito habitação não é obrigatório por lei, mas todos os Bancos exigem aos clientes que contraem um crédito a existência de um seguro de vida que em caso de Morte ou Invalidez salde a dívida.

lei também não obriga a ficar-se vinculado à Seguradora do Banco. Há a possibilidade de transferir o seguro para outra Seguradora, quando o crédito está em curso, ou quando vai iniciar o processo, escolher a Seguradora que lhe apresentar as melhores condições.

 

Sabias que …

  • Fazer o seguro FORA do banco sai, quase sempre, mais barato?
  • E que podes poupar até 60% com o teu seguro vida crédito habitação?

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Agora que sabemos o essencial sobre este crédito vamos ver como podemos o melhor crédito para cada um de nós?

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