Diferença entre fiador e avalista no crédito habitação

Antes de conhecer as diferenças entre fiador e avalista, é preciso compreender qual o papel do mutuário.

Este é quem solicita ao banco o crédito habitação e, procura financiamento para comprar uma propriedade, casa ou apartamento. É o responsável que cumpre as suas obrigações financeiras decorrentes do empréstimo, como o pagamento das prestações e a quitação integral do empréstimo no prazo acordado. Mas e se precisar de um fiador ou avalista? Continue a ler.

O banco pode solicitar um fiador ou um avalista num pedido de crédito habitação. A seguir, apresentamos-lhe quem podem ser, com um exemplo prático.

É uma terceira pessoa que está envolvida no contrato de crédito. O Fiador compromete-se a pagar a dívida do devedor caso este não o faça. O seu património é garantia de que a dívida será paga.

Esta figura de fiador prevê a possibilidade de estipular que não prescinde do benefício de excussão prévia. Ou seja, o credor deverá executar todos os bens do património do devedor antes de executar o património do fiador. A fiança exige documento escrito e é feita pela totalidade da dívida.

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Como fiador o teu património é o pagamento

Lista de quem pode ser fiador:

Um mutuário solicita um crédito habitação para comprar uma casa, mas não possui histórico de crédito suficiente ou rendimento que corresponda aos critérios do banco. Nesse caso, o banco solicita um fiador para garantir o empréstimo, de forma a fornecer a segurança adicional, caso o mutuário deixe de conseguir fazer os pagamentos das prestações.

À semelhança do fiador, o avalista também se compromete a pagar a dívida de uma terceira pessoa, caso a mesma não o faça. Este aval é feito através de uma letra ou de uma livrança e pode ser feito pela totalidade da dívida ou apenas por uma parte. No aval, o devedor e o avalista partilham exatamente a mesma responsabilidade. Logo, em caso de incumprimento, o credor pode executar tanto o património do devedor como do avalista. A isto chama-se responsabilidade solidária.

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Em caso de incumprimento, o credor pode executar tanto o património do devedor como do avalista.

Cada banco tem requisitos que o avalista tem de cumprir, nomeadamente:

Agora que já sabe mais sobre ser fiador e avalista, apresentamos-lhe as principais diferenças.

O fiador é responsável pela totalidade da dívida e pode estipular que não prescinde do benefício de excussão prévia. Ou seja, primeiro o credor tem que executar o património total do devedor, e só depois poderá executar o do fiador.

No caso do avalista, este, poderá assumir a responsabilidade pela totalidade da dívida ou apenas por uma parte, e tem responsabilidade solidária (o credor poderá executar o património do avalista sem executar o património do devedor).

Ser fiador ou avalista é uma grande responsabilidade, e é preciso estar consciente dos riscos.

Quando se fala num fiador e avalista a maioria das pessoas assume que é uma situação normal e que o banco pede sempre para avançar com o processo do pedido de um crédito habitação. Só que o que o banco quer é garantir que não corre riscos e o pagamento do empréstimo é feito. Por isso é importante, antes de aceitar quaisquer condições, analisar muito bem porque pede o banco um fiador e avalista.

Principais razões que levam o banco a pedir um fiador ou um avalista:

A falta de histórico de crédito não impede de se obter um crédito habitação. Mas a ausência do histórico pode levar o banco a hesitar ceder o empréstimo ou optar em reduzir o risco e garantir o pagamento solicitando um fiador ou avalista.

Nestes casos o que pode acontecer é:

Se o rendimento for considerado insuficiente para cobrir o valor do empréstimo, o banco pode solicitar um fiador ou avalista, pois pode compensar a falta de rendimento, sendo uma garantia adicional ao banco de que o pagamento do empréstimo será cumprido.

Ter uma pontuação de crédito baixa, indica que chegará ao incumprimento e não tem condições para ter um crédito habitação. Significa que poderá já ter estado em situações em que os pagamentos não foram pagos atempadamente, tem um histórico de dívidas ou outras questões financeiras adversas.

Em alguns casos, o banco pode exigir um fiador ou avalista com base nas características específicas do empréstimo. Por exemplo, se o mutuário solicitar um empréstimo com uma taxa de juros preferencial ou condições especiais, o banco pode pedir um fiador ou avalista como requisito adicional.

Taxa de juros preferencial:

A taxa de juro preferencial pode ser aplicada a empréstimos ou financiamentos e variam de acordo com o perfil do cliente, o tipo de empréstimo e outros critérios estabelecidos pelo banco. Esta taxa pode ser uma oferta temporária para fidelizar um cliente ao banco ou os clientes podem beneficiar se tiverem um bom histórico de crédito, rendimento estável ou um relacionamento de longo prazo com o banco, assim como outras características que o banco considere favoráveis.

Quando é pedido um valor financiado considerado substancial para um crédito habitação, o banco pode solicitar um fiador ou avalista para ter uma garantia adicional e proteger os seus interesses financeiros.

Caso tenha interesse neste tema, e, quer saber se deve avançar ou não com um pedido de crédito habitação com um fiador, ou avalista, fale com os especialistas financeiros da UniPeople, parceiro da Dona Poupança. A análise é gratuita e sem compromissos. Estamos aqui para o ajudar.