Vantagens e desvantagens da consolidação de créditos

Neste artigo, apresentamos vários pontos que deve ter em atenção para fazer uma melhor escolha, consoante a sua situação. Lembrámos, ainda, que poderá agir rapidamente, assim que considerar que a consolidação de créditos se adaptada à sua realidade. Conte com a Dona Poupança. Comece a leitura do texto e conheça todas as vantagens desta solução.

Ao decidir fazer um crédito consolidado é essencial procurar mais informações sobre como esta solução pode ajudar a reorganizar as finanças. Conhecer as principais vantagens da consolidação de créditos pode ajudá-lo a tomar uma melhor decisão.

Ao longo dos últimos anos, a UniPeople Soluções Financeiras, nossa empresa parceira, tem vindo a ajudar milhares de portugueses na reorganização das suas finanças pessoais. Veja a seguir um dos motivos pelos quais deverá considerar uma consolidação de créditos.

Se chega ao final do mês e não consegue poupar, fazer um crédito consolidado, poderá permitir-lhe ter uma folga orçamental. A redução da prestação mensal poderá ir até 60% ao juntar vários créditos num só. Este é um dos grandes objetivos da consolidação de créditos.

Imagine o sentimento de no final do mês conseguir reforçar o seu fundo de emergência e voltar a ter a vida financeira em dia. Acompanhe o exemplo seguinte da Eduarda que começou a poupar até 60% na sua prestação de crédito consolidado.

Exemplo de reorganização financeira com um crédito consolidado – o caso da Eduarda

A Eduarda é formada em psicologia clínica, e atualmente, é médica num hospital, e faz uma horas num centro de saúde. Tem um rendimento de 2000€, mas precisou de comprar um carro que lhe permitisse fazer viagens longas com conforto. Esta necessidade urgente, que não foi bem pensada, com os créditos que já tinha anteriormente, levaram-na a ter dificuldades em poupar. Mas não só. O preço que paga pelo arrendamento do seu apartamento, tornou-se difícil de sustentar, face a outras despesas.

Antes de consolidar os créditos

Conjunto de créditos:

Total dos créditos: 950€/mês.

Com uma taxa de esforço de 47%, considerada elevada, a Eduarda começou a pesquisar na Internet como poderia reduzi-la. Entre as soluções, descobriu o crédito consolidado no site da Dona Poupança, uma sugestão para reduzir as dívidas e melhorar a gestão financeira. Por recomendação, decidiu avançar com um pedido de análise grátis na UniPeople, parceiro da Dona Poupança.

Depois de consolidar os créditos

Conjunto de créditos:

Ao consolidar os seus créditos, a Eduarda conseguiu então uma poupança de 60%, que ao final do ano, iria valer mais 6840€.

Total de poupança anual:

Desta forma, a Eduarda vai poupar 6840€ por ano, e ainda baixou a sua taxa de esforço para 19%. Com a ajuda dos especialistas financeiros da UniPeople recuperou financeiramente. Com a consolidação de créditos conseguiu reforçar o seu fundo de emergência e controlar melhor as suas despesas no orçamento familiar.

Se, tal como a Eduarda, gostaria de obter uma poupança mensal até 60% nas prestações mensais, simule o seu crédito consolidado, gratuitamente, e sem compromissos.

Ao consolidar os seus créditos num só, fique a pagar apenas uma prestação com apenas uma taxa de juro associada.

Por exemplo, se tiver a pagar diferentes créditos com diferentes taxas associadas:

Veja que neste caso existem taxas de juro diferentes associadas a cada um dos créditos. Entretanto, pode ser uma boa ideia ter uma única taxa de juro associada ao total das dívidas. Neste contexto, é possível que venha a pagar um valor menor no total dos créditos.

Por exemplo, após consolidar os créditos, poderá obter apenas uma taxa fixa mais baixa. Deve ter em conta que o crédito consolidado tem impacto no prazo total dos créditos que tem a pagar. Ao ficar com uma única prestação mensal e apenas uma taxa de juro, numa única instituição financeira, torna-se mais fácil, controlar o pagamento da mensalidade. A redução dos custos das dívidas é uma das possíveis vantagens do crédito consolidado.

Outras das vantagens da junção de créditos é a possibilidade de reorganizar as finanças do agregado familiar. A seguir, abordamos alguns tópicos sobre este tema.

Por vezes, contraímos dívidas que mais tarde pesam no nosso orçamento familiar. Muitos créditos são feitos por necessidade, mas é fácil perder o controlo da situação, se não existir um fundo de emergência que auxilie durante os imprevistos. Suponhamos, por exemplo, a situação de uma pessoa que fica doente.

Como não tem um fundo de emergência para recorrer a dinheiro rápido, utiliza os cartões de crédito. Juntamente, com créditos que já tem, como o pessoal ou o automóvel, perde a noção dos gastos. É necessário agir rápido. Ao retomar o controlo das finanças, evita entrar em incumprimento bancário. Neste ponto, uma das alternativas, poderá ser a combinação de créditos, uma solução para reorganizar as finanças pessoais.

A reorganização pode ajudar a vida financeira a vários níveis, como:

Um dos objetivos da reorganização financeira é que possa, além de, retomar o controlo das finanças, voltar a sonhar com novos projetos. Indicamos no tópico seguinte, como isso aconteceu para o casal, Marta e João, que ajudaram o seu filho, Carlos, a viajar para assistir a uma conferência internacional.

Obtenha também uma reorganização financeira através da junção de todos os seus créditos. Faça um pedido de análise gratuita do seu crédito consolidado e conheça as vantagens que pode usufruir.

Queremos contar-lhe uma história. O casal, Marta e João, desejavam que o seu filho Carlos tivesse o prazer de assistir a uma conferência internacional na sua área profissional. Além de, trazer-lhe muitas oportunidades de networking, o Carlos, poderia aprender mais com outras pessoas. O objetivo é que pudesse crescer profissionalmente, mas precisavam de algum dinheiro para realizar este sonho. Analise, a seguir, a situação financeira do casal.

Empréstimos contraídos:

Entretanto, não tinham, de momento, dinheiro para dar ao filho a oportunidade de ir ao evento que tanto queriam que fosse. Ao conversarem com um consultor especializado em créditos da UniPeople tiveram acesso a uma proposta de reorganização das finanças que lhes permitia realizar o sonho do filho, Carlos. Após considerarem a situação, decidiram avançar com este novo projeto. Ou seja, uma das possíveis vantagens do crédito consolidado é a possibilidade de conseguir liquidez extra.

A eventualidade de obter liquidez extra, deu a esta família, a capacidade para concretizar um desejo. E, ao reformular os empréstimos, conseguiram estabelecer uma melhor gestão das finanças pessoais, essencial para ter uma boa taxa de esforço. Continue a ler para saber como a taxa de esforço capacita ou não um agregado familiar de contrair novos créditos.

A taxa de esforço (TE) representa no orçamento familiar o peso das despesas com os créditos. É recomendável que a Taxa de Esforço não ultrapasse os 35%. Caso contrário, poderá estar demasiado sobrecarregado e perto do incumprimento bancário. Com uma TE alta não conseguirá poupar e torna-se mais suscetível aos imprevistos financeiros. Ao contrair novos créditos poderá entrar numa situação de sobreendividamento, e ultrapassar a margem de segurança adequada. O crédito consolidado poderá contribuir para reduzir a taxa de esforço que está elevada. No tópico a seguir explicamos como pode calcular a taxa de esforço.

Passo a passo para calcular, rapidamente, a sua taxa de esforço, deve:

Fórmula da Taxa de Esforço (TE):

Observação:

Veja o caso do casal Fernanda e Carlos.

Exemplo de cálculo de Taxa de Esforço:

Dados financeiros:

Lista dos créditos:

Total de prestações nos créditos: 500€/mês.

Portanto, o total dos créditos do casal é de 500€. Assim, a sua Taxa de Esforço é de 26%.

Cálculo da Taxa de Esforço:

Veja que esta é uma taxa de esforço saudável, face aos encargos mensais que o casal, Fernanda e Carlos, tem.

Se se identificou e precisa de baixar a Taxa de Esforço nos créditos, pode simular uma consolidação de empréstimos. É gratuito e sem compromissos. Se quiser saber exemplos mais detalhados sobre o cálculo da Taxa de Esforço, veja o nosso artigo sobre o assunto.

Conheça no tópico seguinte o prazo máximo de consolidação de créditos, incluindo os seus benefícios.

O Banco de Portugal, em 2020, publicou uma normativa a indicar que o prazo máximo para o crédito consolidado seria de 7 anos (84 meses). No entanto, há casos em que a junção de créditos pode ainda ser realizada a 10 anos (120 meses).

Dependendo da situação financeira, o crédito consolidado a 120 meses poderá ser aprovado mais facilmente se tiver casa própria. Conheça outros requisitos, mas lembre-se que é aconselhado falar com um especialista financeiro para que este possa analisar cada necessidade de forma personalizada.

Condições para obter um crédito consolidado a 10 anos (120 meses):

Um dos aspetos que deve ter em conta ao pedir um crédito consolidado a 120 meses é a liquidez extra.

É importante destacar que um prazo de pagamento maior resulta em taxas de juro mais baixas e, pode ser preferível, porque poderá contribuir para gerar poupanças mais significativas. É o caso, do pagamento de crédito consolidado a 120 meses (10 anos), como indicado a seguir.

Lista das vantagens do crédito consolidado a 10 anos:

Um crédito consolidado a 120 meses, pode trazer um maior alívio financeiro no controlo das finanças. A consolidação a 10 anos ainda é possível e uma das grandes vantagens deste tipo de financiamento.

Aspetos a ter em conta no crédito consolidado a 10 anos:

Para tomar uma boa decisão financeira, apresentamos a seguir alguns dos aspetos que tem de levar em conta antes de realizar a junção de prestações mensais numa só. Compare-os com as vantagens do crédito consolidado, e, com a ajuda das nossas dicas e dos especialistas da UniPeople, entenda se a consolidação de créditos poderá ser um bom aliado para assegurar uma gestão saudável das finanças. Sabemos o impacto que o acúmulo de vários créditos pode ter na gestão das finanças pessoais e encontrar uma solução que ajude a melhorar a gestão financeira não é uma tarefa fácil.

Até aqui, apresentamos os principais benefícios do crédito consolidado. No entanto, a consolidação de créditos pode nem sempre ser a melhor solução para todos os casos. Por isso, destacámos a importância de ter um acompanhamento especializado para o ajudar a analisar os detalhes da consolidação.

Se um dos seus objetivos ao pedir um crédito consolidado passa por beneficiar da liquidez extra da combinação de créditos num só, entenda que ao juntar créditos a 120 meses (10 anos) não será possível obter dinheiro extra.

No entanto, a reorganização financeira e a poupança mensal, são outras das vantagens do crédito consolidado associadas a este produto. Por isso, a Dona Poupança aconselha que, se estiver a precisar de ajuda com as suas finanças, não deixe de contar com o aconselhamento dos nossos parceiros, pois irão tentar encontrar a solução de crédito personalizada e a mais adaptada à sua condição financeira.

Entretanto, se liquidez extra é fundamental para o seu projeto de reorganização financeira, o crédito consolidado a 84 meses (7 anos) poderá ser utilizado como uma solução de crédito, havendo ainda, alternativas que podem ser consideradas com a ajuda de consultores especializados.

Simule, gratuitamente, o seu crédito consolidado, e saiba qual é a solução de consolidação de créditos mais adaptável às suas necessidades. Na secção seguinte apresentamos mais alguns fatores positivos da consolidação.

Ao juntar várias mensalidades de crédito numa só consolidação, fique a pagar apenas:

Isto fará com que beneficie de um prazo alargado do crédito consolidado. Para muitos, este aspeto poderá ser visto como benéfico, pois ao reduzir as mensalidades de crédito, pode ter uma maior margem de poupança. No entanto, para outros pode significar ficar a pagar um crédito por mais anos, algo que poderá ser inconveniente.

Portanto, se estiver a considerar pedir um crédito consolidado, destacamos que o alargamento do prazo, nem sempre terá que ser visto como um entrave. Pois o dinheiro extra da poupança mensal, que fizer a mais todos os meses, pode ser utilizado para amortizar antecipadamente o valor do crédito em dívida. Esta redução contribui para diminuir o prazo do pagamento da consolidação de créditos.

No tópico seguinte apresentamos quais são os créditos que podem ser consolidados.

Apesar de grande parte dos empréstimos, como cartões de crédito, créditos pessoais, créditos automóveis, poderem ser agrupados num só, existem algumas exceções de créditos que não podem ser consolidados.

Lista de empréstimos que não podem ser combinados numa consolidação de créditos:

A reorganização financeira e a gestão de créditos nem sempre é uma tarefa simples, e em alguns casos, pode mesmo requerer a ajuda de especialistas em finanças. Se este for o caso, é válido realizar o pedido crédito consolidado, contando com o suporte da UniPeople Soluções Financeiras. A análise e o processo são inteiramente gratuitos, só tem de pagar pela consolidação.

Um dos principais objetivos do crédito consolidado passa por melhorar a gestão das finanças pessoais. Com a redução das mensalidades de crédito, e a obtenção de uma maior folga financeira, poderá ficar com a sensação de que tem mais dinheiro disponível para gastar.

No entanto, na hora de pedir um novo crédito, é preciso que tenha sempre em mente que a taxa de esforço, ou seja, a capacidade que tem para pagar os empréstimos, será sempre contabilizada como um fator para lhe ser concedido um novo empréstimo.

Taxas de esforço mais elevadas poderão suscitar análises de perfil mais detalhadas para averiguar a capacidade de pagamento dos créditos. Portanto, futuros pedidos de crédito poderão estar suscetíveis a esta taxa de esforço mais elevada.

Um fator importante da consolidação de créditos é a manutenção da estabilidade financeira, evitando ao máximo, o incumprimento bancário, abordado no tópico a seguir.

Se tem prestações em atraso, não pode consolidar os créditos. A sua situação deve ficar resolvida, antes de considerar esta solução financeira. Se estiver perto de entrar em incumprimento ou se precisar de ajuda para reorganizar as finanças, entre em contacto com a equipa de especialistas da UniPeople rapidamente. Existem soluções para evitar o incumprimento bancário, e uma delas passa pelo Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI). É importante evitar ao máximo o descontrolo financeiro e procurar a reorganização das finanças o quanto antes.

Como indicado anteriormente, a consolidação de créditos apresenta diversas vantagens e tem sido utilizada ao longo dos últimos anos como uma solução para retomar o controlo das finanças. Neste ponto, se está a considerar um crédito consolidado, confira o tópico seguinte que apresenta o passo a passo para reorganizar as finanças.

Até aqui abordamos largamente as vantagens e desvantagens do crédito consolidado. Esperamos que as recomendações o tenham ajudado a compreender como a consolidação de créditos pode ser uma boa alternativa para organizar as finanças pessoais.

O pedido de um crédito consolidado é um processo rápido e simples. Basta fazer uma simulação gratuita e sem compromissos. O parceiro da Dona Poupança, Unipeople, está disponível para o ajudar. Veja a seguir o passo a passo para fazer o pedido do crédito consolidado.

A parceira da Dona Poupança é uma empresa focada nas pessoas e no seu bem-estar financeiro, oferecendo um serviço personalizado que acrescenta valor na gestão das finanças pessoais. Já ajudou milhares de portugueses a reorganizarem as finanças e a alcançarem os seus objetivos financeiros.

A UniPeople Soluções destaca-se pelos seus serviços 360º nas seguintes áreas:

Documentos necessários para avançar com um pedido de Crédito Consolidado:

3 passos simples para simular a consolidação:

Faça já a simulação e comece a reorganizar as finanças. Se ainda tem dúvidas sobre as vantagens e desvantagens da consolidação de créditos, não deixe de enviar os seus comentários logo a seguir.