Crédito habitação: fiador e avalista

Ao longo do artigo perceba a diferença entre um fiador e avalista. Pode precisar de um ou do outro no seu pedido de crédito.

O mutuário é quem solicita ao banco o crédito habitação e, procura financiamento para comprar uma propriedade, casa ou apartamento. É o responsável que cumpre as suas obrigações financeiras decorrentes do empréstimo, como:

Com a subida da Euribor, os bancos baixaram o spread e, encontra boas oportunidades como spread 0% nos primeiros 2 anos em taxa fixa. Por isso, saiba o que é fiador e avalista para tomar as boas decisões financeiras, caso seja necessário.

Conheça as principais diferenças entre fiador e avalista.

O fiador é uma terceira pessoa que está envolvida no contrato de crédito. O Fiador compromete-se a pagar a dívida do devedor caso este não o faça.

Esta figura de fiador prevê a possibilidade de estipular que não prescinde do benefício de excussão prévia. Ou seja, o credor deverá executar todos os bens do património do devedor antes de executar o património do fiador. A fiança exige documento escrito e é feita pela totalidade da dívida.

Podem ser fiadores:

Um mutuário solicita um crédito habitação para comprar uma casa, mas não possui histórico de crédito suficiente ou rendimento que corresponda aos critérios do banco.

Nesse caso, o banco solicita um fiador para garantir o empréstimo, de forma a fornecer a segurança adicional, caso o mutuário deixe de conseguir fazer os pagamentos das prestações.

À semelhança do fiador, o avalista também se compromete a pagar a dívida de uma terceira pessoa, caso a mesma não o faça. Este aval é feito através de uma letra ou de uma livrança e pode ser feito pela totalidade da dívida ou apenas por uma parte.

No aval, o devedor e o avalista partilham exatamente a mesma responsabilidade. Logo, em caso de incumprimento, o credor pode executar tanto o património do devedor como do avalista. A isto chama-se responsabilidade solidária.

Quem pode ser avalista:

Cada banco tem requisitos que o avalista tem de cumprir. Saiba quais são nos tópicos seguintes.

O fiador é responsável pela totalidade da dívida e pode estipular que não prescinde do benefício de excussão prévia. Ou seja, primeiro o credor tem que executar o património total do devedor, e só depois poderá executar o do fiador.

No caso do avalista, este, poderá assumir a responsabilidade pela totalidade da dívida ou apenas por uma parte, e tem responsabilidade solidária (o credor poderá executar o património do avalista sem executar o património do devedor).

Ser fiador ou avalista é uma grande responsabilidade, e é preciso estar consciente dos riscos. Se quiser ser fiador ou avalista de alguém, lembre-se dos riscos. Pode sofrer uma execução do seu património se houver incumprimento da obrigação por parte do devedor.

Quando se fala num fiador e avalista a maioria das pessoas assume que é uma situação normal e que o banco pede sempre para avançar com o processo. Só que o que o banco quer é garantir que não corre riscos e o pagamento do empréstimo é feito.

Por isso é importante, antes de aceitar quaisquer condições, analisar muito bem porque pede o banco um fiador e avalista.

Conheça as principais razões de levar o banco a pedir um fiador ou avalista.

A falta de histórico de crédito não impede de se obter um crédito habitação, mas os bancos tentam perceber a capacidade do mutuário em pagar a dívida. A ausência do histórico pode levar o banco a hesitar em ceder o empréstimo ou optar em reduzir o risco e garantir o pagamento solicitando um fiador ou avalista.

Nestes casos o que pode acontecer é:

Se não tem histórico de crédito, fale com os nossos especialistas financeiros e saiba, rapidamente, o que pode fazer.

Se o rendimento for considerado insuficiente para cobrir o valor do empréstimo, o banco pode solicitar um fiador ou avalista, pois pode compensar a falta de rendimento, sendo uma garantia adicional ao banco de que o pagamento do empréstimo será cumprido.

Ter uma pontuação de crédito baixa, indica que chegará ao incumprimento e não tem condições para ter um crédito habitação.

Significa que poderá já ter estado em situações em que os pagamentos não foram pagos atempadamente, tem um histórico de dívidas ou outras questões financeiras adversas.

Em alguns casos, o banco pode exigir um fiador ou avalista com base nas características específicas do empréstimo. Por exemplo, se o mutuário solicitar um empréstimo com uma taxa de juros preferencial ou condições especiais, o banco pode pedir um fiador ou avalista como requisito adicional.

A taxa de juro preferencial pode ser aplicada a empréstimos ou financiamentos e variam de acordo com:

Esta taxa pode ser uma oferta temporária para fidelizar um cliente ao banco ou os clientes podem beneficiar se tiverem um bom histórico de crédito, rendimento estável ou um relacionamento de longo prazo com o banco, assim como outras características que o banco considere favoráveis.

Quando é pedido um valor financiado considerado substancial para um crédito habitação, o banco pode solicitar um fiador ou avalista para ter uma garantia adicional e proteger os seus interesses financeiros.

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