Taxa de esforço pode impedir o acesso dos jovens ao crédito habitação?

A garantia pública do Estado, que apoia os jovens na compra da primeira habitação própria e permanente, tem sido um tópico de discussão nos últimos tempos em diversos veículos de comunicações e sites especializados.

Com este apoio, os jovens têm procurado financiamento para, finalmente, poderem adquirir a sua primeira habitação. No entanto, os critérios necessários para obter a aprovação do crédito habitação podem ser um impedimento. Por exemplo, a Taxa de Esforço (TE) é um dos requisitos que pode estar a impedir o avanço do empréstimo.

Para discutir este tema tão polémico dos últimos dias, apresentamos a seguir alguns tópicos relevantes para conhecer o assunto desde o princípio e perceber, efetivamente, quais são os reais entraves na compra da casa pelos jovens até 35 anos.

Nas secções seguintes, discutimos desde o elementar conceito de crédito habitação jovem aos aspetos relevantes que dificultam a compra da primeira casa.

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Começamos por discutir o básico e explicar o que é o crédito habitação jovem. Esta modalidade de crédito permite ter até 100% de financiamento no empréstimo habitação sob determinadas condições. Isto significa que os jovens até aos 35 anos, que cumpram determinados critérios, podem aceder ao empréstimo para comprar casa sem ter de dar os 10% (ou mais) de entrada inicial. Entretanto, na prática, será que esta solução é mesmo capaz de contribuir para a realização do sonho da primeira casa?

A verdade é que poderá não ser tão fácil assim. Mas o que acontece, na prática, com a garantia pública?

Este apoio do governo permite aos jovens comprar a sua primeira habitação própria e permanente, sem se preocuparem em ter quantias de dinheiro elevadas para a entrada inicial. Contudo, tal como no crédito habitação sem garantia pública e outros empréstimos, existem critérios de aprovação. É aqui que podem estar os desafios no acesso aos 100% de financiamento.

A seguir, a Dona Poupança explica quais são os obstáculos para aceder ao crédito habitação jovem no contexto da ajuda do governo para a compra da primeira casa pelos jovens até 35 anos.

Ao pedir um crédito ao banco, há um conjunto de requisitos e critérios que devem ser cumpridos para ocorrer a aprovação do empréstimo. Apesar da garantia pública ser uma esperança para os jovens conseguirem comprar a primeira habitação própria e permanente, nem todos os empréstimos são aprovados e uma das razões é a Taxa de Esforço.

De acordo com a especialista em créditos da UniPeople, Laura Silva, a taxa de esforço é um fator que dificulta o acesso ao crédito habitação com a garantia pública do Estado. Portanto, no próximo tópico, discutimos como a Taxa de Esforço tem sido um desafio e a sua importância no crédito habitação jovem.

A verdade é que nem todos os jovens, mesmo com o financiamento a 100%, têm as condições necessárias para obter um crédito. Ao calcular o valor da prestação mensal de um crédito habitação, a Taxa de Esforço pode ficar muito elevada. Este facto prejudica a capacidade financeira para pagar o empréstimo.

Já percebeu que é um critério importante, mas não sabe o que é a Taxa de Esforço? Não se preocupe! No próximo tópico, a Dona Poupança explica a definição desta percentagem.

A Taxa de Esforço é uma medida que representa a capacidade financeira de um indivíduo ou família para pagarem as mensalidades dos créditos.

Veja a fórmula da Taxa de Esforço (TE):

Os encargos mensais incluídos no cálculo da Taxa de Esforço são as despesas com créditos, como crédito automóvel, cartão de crédito, crédito habitação, entre outros. Os arrendamentos também entram no cálculo. As despesas como eletricidade, internet, alimentação, entre outros custos de manutenção regulares não são considerados neste cálculo.

Sendo assim, qual é o impacto que a Taxa de Esforço pode ter num pedido de crédito habitação?

A Taxa de Esforço tem um impacto muito elevado no momento de pedir um crédito habitação. Existem várias condições a cumprir para obter a aprovação de um empréstimo, seja um crédito pessoal, crédito automóvel, cartão de crédito, crédito consolidado ou crédito de habitação. É com base em determinados requisitos que um financiamento pode avançar ou não.

Um dos critérios para obter a aprovação do crédito habitação é ter uma taxa de esforço saudável. Uma percentagem muito elevada revela dificuldades em pagar possíveis empréstimos, o que pode suscitar riscos à entidade credora, neste caso, os bancos.

Isto significa que, mesmo tendo um novo crédito, as suas finanças pessoais devem continuar estáveis e seguras. Acima de tudo, o banco precisa de assegurar que os jovens vão fazer o pagamento do empréstimo da compra da casa.

E o que tem acontecido nos pedidos de crédito habitação jovem? Vamos analisar, a seguir, como as prestações mensais podem dificultar o acesso à garantia pública.

Os jovens com garantia pública não pagam a entrada do financiamento porque o Estado garante até 15%. No entanto, o valor completo ainda terá de ser pago pelos clientes que pediram o crédito habitação jovem.

Por esse motivo, a prestação mensal poderá ser mais elevada. Veja o exemplo da tabela seguinte em que apresentamos o caso de um financiamento de imóvel de 300.000€ a 100% e a 90%.

Comparação entre um crédito habitação com garantia pública e sem garantia pública

As despesas iniciais da compra da casa, como as comissões bancárias, os impostos, entre outras, também têm de ser consideradas. No caso da garantia pública, os jovens podem usufruir da isenção de IMT e do Imposto do Selo, facilitando a aquisição do imóvel. Contudo, continuam a haver custos iniciais como a escritura. Alertamos que os valores da tabela são meramente ilustrativos.

Vamos analisar a situação a partir de um caso hipotético de uma família que possua rendimentos no valor de 2800€. Consideremos os dois cenários apresentados na tabela anterior, em que existe um financiamento a 100% e outro a 90%.

Vejamos como fica a Taxa de Esforço em ambas as situações.

O cálculo da Taxa de Esforço para o financiamento a 100%:

O cálculo da Taxa de Esforço para o financiamento a 90%:

Com estes dados podemos concluir que há uma diferença entre pedir um crédito habitação com 100% de financiamento ou solicitar um empréstimo com a entrada inicial de 10%. Confirme na tabela seguinte.

Se pedir um financiamento a 100%, a prestação mensal poderá ficar mais elevada, influenciando assim a Taxa de Esforço da família. É esta diferença na prestação mensal que pode estar a dificultar a aprovação do pedido de crédito habitação aos jovens até 35 anos.

Além da Taxa de Esforço, existe ainda outro obstáculo relacionado com a atualidade, os valores das casas em Portugal. Nos últimos anos, assistimos a uma subida de preços no valor dos imóveis no país, sendo Lisboa um dos lugares mais caros para comprar uma habitação. Estes factos podem dificultar ainda mais a realização do sonho da primeira casa.

No próximo tópico, veja como os valores das casas também são um obstáculo para os jovens comprarem a sua habitação.

O mercado dos imóveis está complicado para os jovens? A Laura Silva explicou-nos que, nos pedidos de crédito habitação jovem, a equipa aprova valores máximos tendo em consideração a Taxa de Esforço. No entanto, os jovens não conseguem encontrar casas nesses valores e ficam com o sonho adiado.

Segundo o Instituto Nacional de Estatística (INE), o preço mediano da habitação aumentou com destaque na sub-região Alto Alentejo no 3º trimestre de 2024. De acordo com a mesma fonte, os municípios de Lisboa, Cascais, Oeiras e Porto têm os valores de habitação mais elevados.

Além disso, temos de ter em consideração que a compra da casa não envolve apenas o empréstimo habitacional. Também terá de considerar os outros custos fundamentais como a escritura, comissões bancárias, entre outros encargos.

Mas, afinal, quais são os critérios para aceder ao crédito habitação jovem? A seguir, a Dona Poupança apresenta a lista de condições exigidas para aprovação do empréstimo com garantia pública. Continue a leitura deste artigo para saber quais são os requisitos que deve cumprir!

Verifique quais são os requisitos necessários para obter a aprovação do crédito habitação jovem.

Os critérios são:

Além dos critérios para aceder à garantia pública, lembre-se que deve ter em consideração outros requisitos necessários para obter a aprovação do banco. Por exemplo, ter uma Taxa de Esforço saudável que não deve ser superior a 50% do rendimento.

Será que o crédito habitação jovem é mesmo uma solução eficaz para a compra da primeira habitação própria e permanente?

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A garantia pública do Estado pode ser uma alternativa para facilitar a compra da primeira casa, mas é importante relembrar que é necessário seguir os critérios e garantir as condições para ter um empréstimo no banco. As entidades credoras necessitam de assegurar que o pagamento irá ser realizado ao longo do tempo.

A prestação mensal elevada e a Taxa de Esforço podem ser impedimentos no acesso ao crédito habitação jovem. Este apoio do governo surgiu como uma solução e uma ajuda para os jovens até 35 anos realizarem o sonho de comprar a primeira casa, algo que tem sido uma dificuldade nos últimos anos.

No entanto, será que a garantia pública é realmente uma ajuda? Fará a diferença na vida dos jovens que querem adquirir um imóvel? Tem uma visão mais otimista ou pessimista deste apoio do governo? Partilhe a sua opinião connosco nos comentários ou nas redes sociais!

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