Pedido de crédito recusado, e agora?

Ao pedir um empréstimo, seja um crédito pessoal, automóvel, habitação ou cartão de crédito, tem de cumprir com vários requisitos para obter a aprovação. Para isso, as instituições financeiras analisam o perfil financeiro do cliente e exigem a entrega de documentos específicos.

Alguns dos critérios para ter a aprovação de um crédito são:

Estas são algumas das condições essenciais para obter a aprovação de um crédito. É importante relembrar que para um crédito habitação, as condições de acesso podem diferir um pouco. Por exemplo, uma das etapas do processo de aprovação do empréstimo habitação inclui a avaliação do imóvel, que faz toda a diferença.

A instituição financeira, na qual pediu o crédito, tem a necessidade de mitigar os riscos que são possíveis existir ao conceder um empréstimo, como o atraso de pagamentos ou até o incumprimento bancário.

Mas, afinal, quais são os principais motivos pelos quais um pedido de crédito pode ser recusado? Veja no próximo tópico. Utilize o sumário para melhorar a navegação pelo artigo e ir, diretamente, para um tema do seu interesse.

Pedir um financiamento ao banco é um processo que pode ser rápido ou demorar um pouco mais, tudo depende do tipo de crédito e da seleção da documentação exigida pelas instituições financeiras. A verdade é que existem alguns motivos pelos quais a entidade credora pode rejeitar o pedido de empréstimo, após uma avaliação do perfil financeiro.

Os principais motivos para ver um crédito recusado são:

No próximo tópico, vamos explicar cada um destes motivos, os quais podem levar ao crédito recusado. Continue a ler para esclarecer as suas dúvidas e perceber como pode mudar a situação de um pedido de crédito recusado.

Vamos começar por discutir a questão do historial de créditos. O quão importante é ter um histórico financeiro positivo para o banco? Vejamos a seguir. Mas, antes de continuar a leitura, poderá fazer uma simulação de crédito com a nossa parceira: a UniPeople. Os especialistas financeiros podem ajudá-lo a perceber como diminuir a probabilidade de ter um crédito recusado. Simule grátis e sem compromisso!

Se é ou já foi titular de algum crédito, deve ter em atenção o seu histórico financeiro antes de pedir um empréstimo, seja qual for a modalidade do mesmo. Um dos documentos essenciais que o banco vai solicitar e analisar é o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Este documento é fundamental e contém todo o seu histórico com empréstimos, o qual a entidade bancária vai querer verificar para analisar o seu perfil financeiro.

Se um potencial cliente tem um histórico financeiro com incidentes bancários no Banco de Portugal, é possível que a instituição financeira perceba que conceder um crédito possa ser um risco. Por isso, poderá recusar o pedido de empréstimo. É muito importante apresentar um historial de crédito positivo, sem incidentes ou algum incumprimento bancário.

Também é essencial verificar a percentagem da sua Taxa de Esforço. É titular de mais créditos? O seu rendimento mensal tem margem para o pagamento desses empréstimos e, ainda, obter mais um? Vamos abordar o impacto da Taxa de Esforço na aprovação de um novo crédito numa instituição financeira. Continue a ler para saber mais!

Começamos por definir o conceito de Taxa de Esforço (TE). Este cálculo mede a capacidade financeira de um indivíduo ou família para pagar os créditos. Verifique, então, a fórmula para calcular a Taxa de Esforço.

Fórmula de cálculo da Taxa de Esforço:

Realçamos que apenas se consideram as despesas relacionadas com empréstimos e habitação, como as prestações do crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel, arrendamento de imóvel, entre outros. Os encargos como internet, eletricidade, gás e outras despesas do dia a dia, não entram neste cálculo.

Como calcular esta fórmula, na prática? Imaginemos que a Joana tem um rendimento mensal de 2000€ e o seu total de prestações mensais com créditos é de 800€. Qual será a sua Taxa de Esforço?

Segundo o cálculo, a Taxa de Esforço da Joana é de 40%, menos de metade do rendimento mensal líquido.

Um dos critérios que o banco avalia quando analisa o perfil financeiro de um potencial cliente é a percentagem da Taxa de Esforço. Quando a Taxa de Esforço é muito elevada revela que existem dificuldades em fazer o pagamento das prestações mensais. Logo, o banco pode recusar conceder um empréstimo nesses casos.

É fundamental que a sua Taxa de Esforço não seja elevada, tanto para obter a aprovação de crédito, como também, para ter uma gestão financeira saudável e sólida. Afinal, se tiver uma Taxa de Esforço alta significa que o pagamento das mensalidades é um encargo muito grande para si.

Outro motivo que pode levar a um pedido de crédito recusado é apresentar uma situação profissional instável — e é o que vamos desenvolver no próximo tópico.

A sua situação profissional é um parâmetro importante na avaliação do perfil financeiro por parte dos bancos. Este é, também, um fator que tem impacto na aprovação de um empréstimo.

Alguns dos documentos necessários ao pedir um crédito são:

Desta forma, o banco irá avaliar a sua estabilidade profissional e os seus ganhos. Se estiver numa situação profissional instável em que os rendimentos não são sólidos, poderá sentir dificuldades em obter a aprovação de um crédito. Mais uma vez, a instituição financeira tem de acreditar que é seguro conceder um empréstimo e a vida profissional do cliente é consistente.

O crédito recusado também pode ser proveniente do facto de haver apenas um titular no pedido de empréstimo. Isto pode acontecer quando o titular tem uma Taxa de Esforço elevada, instabilidade profissional, entre outros. Nestes casos, contar com um segundo titular pode ser um apoio importante. Vamos então desenvolver este tema, a seguir.

Existem casos em que ter um segundo titular pode ser essencial para obter a aprovação do seu crédito, seja ele um crédito habitação ou até um crédito pessoal, ou um crédito consolidado. Mas, afinal, o que é um segundo titular?

Isto significa que, em vez da prestação mensal ser destinada ao pagamento por apenas uma única pessoa, será paga por duas. Ou seja, poderá facilitar o pagamento do crédito. Ao perceber que existe um segundo titular que cumpre os requisitos necessários para obter um crédito, o banco poderá acreditar que há uma maior segurança em aprovar o financiamento.

Vamos imaginar que a Maria e o Carlos, um casal, querem pedir um crédito habitação. A Maria tem um rendimento mensal de 1200€, enquanto o Carlos aufere 900€ por mês. Ao todo o casal aufere 2100€ mensais.

Se estes pedirem um empréstimo para comprar casa juntos, os encargos são menores e a probabilidade de aprovação é muito elevada, sendo que a Taxa de Esforço não vai ser tão alta como seria se pedissem o crédito sozinhos.

Outro critério importante é a idade do titular. Se tiver uma idade superior à faixa etária permitida, o crédito também poderá ser recusado. Veja a seguir quais são os limites da faixa etária para um pedido de crédito ser aprovado.

Um dos requisitos para obter a aprovação de um crédito é ter, no mínimo, 18 anos e um máximo de 75 anos quando terminar de pagar o empréstimo. Isto depende do crédito que solicitar.

Por exemplo, existem prazos diferentes de pagamento do crédito habitação consoante a idade do titular. Vejamos a seguir.

Prazos para terminar de pagar o crédito habitação:

Como pode verificar, a idade é um fator que tem muito impacto num pedido de crédito, tendo em consideração que o empréstimo deve estar totalmente pago até aos 75 anos. Se o cliente estiver entre a faixa etária superior à que é permitida, poderá ter o crédito recusado.

Já percebeu que o historial de créditos, a Taxa de Esforço, a situação profissional, ter um único titular e a idade são fatores que podem levar a um pedido de crédito recusado. Mas não desanime! Existem formas de, finalmente, conseguir obter a aprovação do empréstimo que tanto deseja. Deve certificar-se que cumpre os critérios exigidos pelas entidades credoras para garantir que estes acreditam ser seguro conceder-lhe um crédito.

Nos tópicos seguintes, a Dona Poupança vai explicar o que fazer para ultrapassar um crédito recusado. Vamos a isso? Continue a ler para saber mais e conhecer as soluções para conseguir a aprovação do crédito que precisa!

Deparou-se com um pedido de crédito recusado? Sabemos que pode ser desmotivante, mas nada está perdido. Se lê este artigo é porque acredita que podem existir soluções para obter a aprovação do seu crédito. É provável que a recusa tenha sido derivada de algum dos tópicos anteriores.

O processo de obter um crédito, dependendo da modalidade, pode ser bastante rápido. No entanto, a análise do perfil financeiro é crucial e decidirá se o banco vai aprovar ou não o empréstimo. Por isso, deve-se concentrar em melhorar o seu perfil para os bancos perceberem que vai pagar o crédito ao longo do tempo.

Algumas das soluções para não ter um crédito recusado são:

Podem haver outras formas de solucionar o facto de ter um crédito recusado. Por exemplo, se for um crédito habitação, garantir um valor maior de entrada inicial poderá aumentar a probabilidade de ver o empréstimo da casa aprovado.

A seguir, vamos explicar cada uma destas soluções para tentar obter a aprovação do crédito, seja ele um crédito pessoal, um crédito automóvel, crédito habitação, entre outros. Se quer saber como não ter um crédito recusado, continue a leitura deste artigo da Dona Poupança.

A redução da Taxa de Esforço pode ser uma solução eficaz para obter a aprovação do crédito. Pode não ser a solução mais fácil porque envolve pagar os empréstimos que já tem, aumentar os seus rendimentos ou diminuir encargos como rendas de habitação.

No entanto, existem outras formas de diminuir esta percentagem e, assim, aumentar a sua capacidade financeira para pagar prestações mensais de um novo crédito. Vejamos a seguir.

Formas de reduzir a Taxa de Esforço:

Ao fazer uma consolidação de créditos, poderá usufruir de uma reorganização financeira que pode aumentar a probabilidade de obter um novo empréstimo. Faça um cálculo da sua Taxa de Esforço, consoante a fórmula que apresentámos anteriormente e verifique qual é a sua capacidade financeira para pagar os créditos atuais.

Se quiser saber se a Taxa de Esforço pode estar a ser um impedimento no acesso dos jovens ao crédito habitação com garantia pública, leia o artigo que disponibilizamos abaixo. Pode abrir o artigo num novo separador para continuar a saber mais sobre as soluções para o crédito recusado.

Mantenha-se aqui com a Dona Poupança para descobrir mais sobre crédito consolidado e como este pode ajudar a obter a aprovação de um novo crédito.

A consolidação de créditos pode ser uma das soluções para conseguir a aprovação de outro empréstimo que precise, como um crédito habitação.

Vamos exemplificar com a Rita, que tinha 3 créditos e queria pedir um empréstimo para comprar casa. Mas a sua Taxa de Esforço estava elevada e, com o crédito habitação, ia ficar ainda mais alta. Nesse caso, era muito provável que a Rita visse o seu pedido de crédito recusado.

Por isso, optou por consolidar os empréstimos que já tinha, reduzindo 60% das prestações mensais, algo que teve bastante impacto na Taxa de Esforço! Desta forma, a Rita pediu o crédito habitação e conseguiu a aprovação.

Se quer descobrir mais sobre o crédito consolidado, leia o Guia da Consolidação de Créditos a 120 meses da Dona Poupança e veja como esta pode ser a solução ideal para fazer uma reorganização financeira.

Gostaria de saber se vai poupar com uma consolidação de créditos? Simule com a parceira da Dona Poupança, a UniPeople. O pedido de análise de crédito consolidado é gratuito e sem compromisso. Continue também a leitura para conhecer as outras soluções para conseguir a aprovação de crédito.

O crédito poderá ser mais facilmente aceite se tiver um segundo titular no pedido. O segundo titular deve cumprir os requisitos solicitados para obter a aprovação de um crédito.

Isto significa que o segundo titular também tem de ter uma Taxa de Esforço saudável, historial de créditos positivo, uma situação profissional organizada, ter os documentos necessários, entre outros. Com dois titulares, a entidade bancária pode perceber que conceder um financiamento não representa nenhum risco. Tudo depende dos motivos pelos quais um crédito foi recusado.

Existem mais formas de resolver um crédito recusado. Há outra solução para pedir um empréstimo que também envolve incluir outra pessoa, mas de formas diferentes. Quer saber mais? No próximo tópico, veja como adicionar um fiador pode ser a solução para o seu pedido de crédito ser aprovado.

Ao adicionar um fiador ao seu pedido de crédito, poderá estar a aumentar as hipóteses de aprovação do mesmo. Mas, afinal, o que é um fiador?

Isto significa que o fiador acaba por ser uma garantia para o banco, porque caso o titular do crédito não consiga pagar prestações mensais, o fiador assegura esses pagamentos.

E quais são as diferenças entre fiador e segundo titular? Enquanto o segundo titular tem as mesmas responsabilidades que o primeiro titular, o fiador apenas surge quando o titular de crédito não consegue honrar os compromissos financeiros.

Por exemplo, vamos exemplificar com a Joana. A Joana pediu um crédito habitação, mas como é solteira e ainda jovem, poderia ter algumas dificuldades em conseguir a aprovação do empréstimo da casa. Por esse motivo, a mãe entrou como fiadora. Se a Joana tiver algum problema financeiro em que não consegue pagar o empréstimo, a mãe garantirá esses pagamentos.

Se quiser saber mais sobre o que é um fiador, veja o artigo que disponibilizamos a seguir. Nesse artigo também irá saber o que é avalista e as diferenças entre os dois conceitos.

Há, ainda, outra forma de tentar obter a aprovação do crédito. Será que pediu um montante muito elevado e a prestação mensal aumentou, significativamente, a sua Taxa de Esforço? Existem vários fatores que podem resultar num crédito recusado. E, por vezes, a resolução está em diminuir o valor de crédito solicitado. Vejamos a seguir.

Também deve rever as condições que pediu para o seu crédito. Verificar o valor do financiamento, o prazo e outras características pode fazer a diferença na aprovação do crédito ou não.

Por exemplo, no caso do crédito habitação, escolher um imóvel com um valor mais em conta poderá ajudar a obter a aprovação do empréstimo da casa. Ou até poderá pagar uma entrada maior porque estará a dar mais garantias à entidade bancária a qual irá conceder o financiamento.

Como verificou ao longo deste artigo, existem vários fatores que podem influenciar um crédito recusado, mas também várias formas de conseguir solucionar e obter a aprovação de um empréstimo. Realçamos ainda que os especialistas financeiros da nossa parceira, UniPeople, analisam todos os cenários possíveis e vão ajudá-lo da melhor forma para obter o seu crédito.

Ter uma vida financeira organizada poderá ser uma ajuda eficaz para ver o seu crédito aprovado. Já pensou em organizar as suas finanças com a ajuda da Dona Poupança? Saiba mais a seguir.

Melhorar a vida financeira pode começar no processo de obter mais conhecimento sobre finanças. Desenvolver a literacia financeira pode fazer toda a diferença para tomar decisões informadas sobre o seu dinheiro.

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